經濟轉型迫使銀行未來5  年加快資産結構調整和盈利模式變革。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】中國經濟步入向消費和第三産業轉型的中長期通道，産業轉型壓縮傳統産業和大企業服務空間，提高新興産業，居民和中小企業的金融需求。http://www.hibor.com.cn（慧博投研资讯）個人貸款將具有最大發展潜力，而住房貸款的增長空間遠大于一般消費貸款。信貸單筆額度的下降和投放對象的多元化將爲銀行表內業務差异化提供更大空間，資本約束强化和金融需求升級將加快銀行多元化步伐，表外業務創新空間將擴大。銀行專業性提高，差异化擴大，將涌現出在一批優秀的零售銀行和小企業銀行。
        美國各類銀行經營模式的選擇和優勢差异。零售業務是成熟市場金融服務的主流，美國大型銀行以零售業務爲主，且其在一般性消費貸款的優勢較住房貸款更爲突出；中型銀行在零售和公司業務，工商企業和房地産企業貸款等業務的選擇上更爲靈活，在工商企業業務上較大銀行和小銀行更具優勢；小型銀行以房地産貸款和小企業貸款爲主，特別是房地産企業貸款占比高。大中型銀行在非息收入上更具優勢。傳統商業銀行中間業務收入更穩定。
        經營模式差异化加大盈利能力和估值差异化，美國中小銀行股價整體表現更突出。美國大銀行盈利能力和估值分布相對平均，中小銀行分化更明顯，優秀中小銀行獲得了高盈利能力和高估值。小銀行ROA  的表現比大銀行更穩定，這可能是因爲對小企業瞭解可以更深入，同時小企業能更快適應環境的變化。零售銀行的估值溢價已獲得市場的認可，但美國有些優秀的小企業銀行，盈利异常穩定，估值也較高。從美國上市銀行1985  年以來的股價表現看，中小銀行在多數時期和長周期整體表現更突出，股價表現差异也更大。