摘要
　　渠道发展背景
　　以物理网点驱动业务转化模式部分失灵
　　在传统销售模式下，银行会不断增设网点完成业务转化。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】而2017年之后，银行网点出现负增长现象。http://www.hibor.com.cn（慧博投研资讯）甚至以往大幅扩张ATM的进度也延缓下来。
　　APP渠道缘起：网点分流&对外部环境的被动反应
　　银行APP渠道的开发最开始与其他电子渠道相同，是为了分流网点人群，缓解网点压力，完成流程简单、安全的业务；随着外部竞争环境的变化，银行逐渐开始期望通过提升获客效率，应对客户关系及业务被瓜分的风险。
　　线下渠道及电子渠道的分工
　　APP渠道同其他电子渠道一样承担信息中介及交易银行的角色，并进一步承载构建零售生态圈的希望；
　　网点的作用仍然无法消解。
　　APP生态位置分析
　　从获客模式角度看
　　APP获客的基本逻辑仍然摆脱不了银行固有的获客模式，大多都是对已有客户在新渠道的开发，银行重自有客户的转化，而弱新客营销，尤其是部分大行甚至会“排斥”外部导流；
　　即使是银行老客户，在互金类APP的活跃度会更高，加之金融客户忠诚度低等问题，银行APP留存难度一直很高。
　　从销售模式角度看
　　APP渠道的确承担了信息中介的角色，但从客户态度看，银行开发多款APP是一种不必要的资源浪费；APP内创新产品的打造（改变产品结构）是最重要的改变之一。
　　探索建议
　　银行APP渠道的支撑框架已有
　　“便捷、优惠”在先，产品创新紧随，利用金融能力构建零售业务壁垒。
　　查看用户旅程，修复“断裂”点
　　银行在APP产品打造过程中，实际上存在营销、部门配合上的重要问题，导致整个用户旅程断裂，产品、渠道的优势无法展现，如缺乏用户教育、使用的条件就为用户创造了较大的门槛、营销方案缺失、营销人员配合度低等。