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近日我们参加了民生银行的投资者交流会,与公司副行长毛晓峰以及部分业务线负责人公司2010 年的发展计划、商贷通业务进展等问题进行了交流。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】
以商贷通主要品牌的中小和小微企业的贷款业务已经成为民生最重要的战略之一。http://www.hibor.com.cn(慧博投研资讯)商贷通业务去年四五月起步,在十家左右分行先行试点,包括长三角、福建、北京、广州和深圳分行。考虑到这些小规模的信贷业务的开展在全球来看也是个难题,因此总体而言去年做得很谨慎。9 个月以上分行占已发放商贷通贷款的85%以上,目前商贷通的目标定位就是资产在50-500 万元资产的个体工商户,利率较按揭贷款要高得多。公司小微企业目前的思路是先依靠资产业务带动其他业务包括高端个人业务的开展,公司分析一般而言资产规模50 万以下的个体工商户从业经验少,不成熟。资产在500万以上的又进入新的瓶颈期,对银行服务的需求又发生了变化。资产规模在50-500 万元间的客户对现阶段的民生银行而言是最优质的客户群体,也是民生目前的主攻方向。
商贷通余额目前接近500 亿元,今年存量计划做到1000 亿元,商户数10 万户,考虑到到期结构今年累计新发放的贷款估计在1500 亿元,去年小微企业平均的利率上浮在10%左右,今年希望达到上浮20%。公司计划三年内达到做到30-40 万户,3-4 千亿元的规模,每个支行800-1000 户,目前商贷通的不良余额和不良率都微不足道,不良余额仅为2000-3000 万元。中国有3000 万户个体工商户,民生银行的想法是找出来高端的600 万,通过呼叫系统主动向其呼叫,从中找到100 万户交由客户经理去跟,计划中的呼叫中心将达到6000 人同时在线,日均发放信贷2000 笔。
商贷通业务区别于传统中小企业贷款业务的一点是把借款主体公司变成个人,个人承担了无限责任,业务属性由对公转成了零售业务,这些客户用钱的时候很急,回款期有好几个月,资金沉淀率也比较高,商贷通产品设计灵活,可以随借随还,有效满足了客户的需求。商贷通的系统和泰华农民银行联合开发,做到批量化处理,审贷分离,发放前严格审核,发放后监控部门跟踪回访独立进行,营销到评审到贷后专业化管理。目前试点行商贷通业务的户均金融资产都在提高,公司的策略是通过资产带动负债,先把钱贷出去,再做交叉销售,户均资产每6-8 个月要提高一倍,目前商贷通客户个人金融资产每个月上行,户均资产在30 万元左右,今年希望做到60 万。商贷通存款派生率目前在16%左右,希望能够平均达到30%,目前对支行的派生存款设置了考核指标,超过30%有奖励,低于10%有惩罚。