二、 全球財經重點掃描
1. 根據壽險業者估計,每戶家庭至少應保留3-6 個月左右的家庭緊急預備金,以確保日常生活中緊急支出在短時間能獲得支應,流動性是首要考量。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】以3 口之家每月需4 萬元支出為例,至少應準備12~24 萬元現金較能支應各種緊急狀況。http://www.hibor.com.cn(慧博投研资讯)
2. 為了能隨時能動用這筆錢,多數人會把緊急預備金存銀行活儲(或活存)方便提領,但在兩者利息皆很低的情況下,把家庭緊急預備金轉而投入國內貨幣型基金是相對不錯的選擇。貨幣基金可以說是基金中最安全的產品種類,並可以在相當程度替代活期存款的理財方式。
3. 以台灣銀行的利率為利,活期儲蓄存款利率0.33%,24 萬元的家庭緊急預備金存活儲一個月可得66 元利息。從收益角度來看,依據基智網統計,截至2015 年01 月05 日止,國內49 檔貨幣型基金年化平均報酬率為0.51%,高出台銀活儲息0.18%,代表存入24 萬元一個月總共可得102 元利息,比活儲的66 元高出50%,金額越大,差距越明顯。
4. 除了收益率略優於活儲,貨幣型基金第二項特色就是流動性高,贖回款次一營業日即可入帳戶,近年來貨幣型基金已成為有短期資金停泊需求的法人客戶投資首選之一,隨時可能需要動用的家庭緊急預備金也適合投入。
5. 相較於流動性與收益率近似的產品而言,貨幣型基金的申購門檻較低,以本公司財富管理信託平台上的商品為例,RP、PGN、貨幣型基金三者的申購門檻分別為100 萬元、100 萬元、10 萬元,以貨幣型基金申購門檻最低,適合手邊突然有一筆十萬元閒置資金的人投入,需要用錢時隨時申請贖回,贖回款隔日入帳十分便利。
6. 以個人投資者而言,RP 與PGN 在個人的稅負上是採10%分離課稅,在提解入帳時稅金會先行扣除,投資貨幣型基金的收益,屬證券交易所得,目前是完全免稅,也就是贖回貨幣型基金賺得的錢(屬資本利得)不需要繳稅,而把錢存在銀行的活儲,若利息一年超過27 萬的部分則需繳交綜合所得稅。
7. 展望未來,對於無法精準掌握進場時點的投資人,可先將資金暫時投入貨幣型基金,除了可以規避股市震盪的風險之外,也能多賺取一點利息,等行情止穩或走勢更明確之後,再將資金投入股市。綜上所述,貨幣型基金除了可做為家庭緊急預備金的投入管道,已漸漸成為短期閒置資金的另一項投資出路。