主要观点
        存款保险制度提升对存款人的保护
        存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。http://www.hibor.com.cn（慧博投研资讯）
        我国解决存款保险制度道德风险的潜在对策分析
        未来我国解决存款保险制度道德风险的潜在对策可能包括实行可变的风险调整保费制度。提高银行的自有资本充足率要求。严格资本要求，在一定的风险水平下，银行资本额越多，银行的清偿力越强，从而破产的可能性越低。
        我国存款保险制度将加速银行业分化
        未来风险相对较大的中小银行在竞争大额存款，尤其是50  万元以上的大额存款时，将面临更大的吸储压力。进一步细化分析后，我们认为，中小银行中的城商行受到的影响又将甚于股份制银行，城商行区域扩张战略的难度会加大，而专注社区居民与小微企业服务可能会成为社区居民未来所青睐的选择。我国的存款保险会很大概率上采用差别费率制度。
        若引入差别费率，中小银行的费率标准将不可避免的高过国有大行，并可能在财务上受到更大的负面影响。
        投资建议
        未来十二个月内，维持证券行业“增持”评级
        目前，商业银行整体处于偏向保守经营的状态。本次存款保险制进一步加速落地后，将加速银行业分化，我们重点推荐业绩增速良好、不良风险较低的北京银行、南京银行，以及估值较低业绩增速较快的华夏银行。