今日《存款保险条例》征求意见稿公布，这标志着我国的存款保险制度建立在即。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】
        存款保险制度主要内容：
        哪些机构：强制保险，境内吸收存款的银行业金融机构法人，包括商业银行（外资银行、中外合资银行）、农村合作银行、信用社等，但不包括外资银行在华分行、我国银行境外机构哪些存款：人民币和外币存款，包括个人存款、企业存款、机关团体存款等；同业存款被排除在外
        保险限额：50  万，以同一存款人在同一银行的所有账户合并计算，即看人不看户保费费率：采取基准费率+风险差别费率的原则
        保费缴纳：以被保险存款与费率计算，银行承担费用，每6  个月缴纳一次保费运用：存放央行或者投资国债、央票、高等级金融债等
        风险处置：采取成本最小原则，可以针对投保机构调整保费费率；参与金融监管协调机制，建议银监会等采取相应措施等
        我们的观点：
        1、  为利率市场化保驾护航
        在利率市场化末期，存款管制放开，银行可能会为争夺存款进行“价格战”，风险偏好大大提升，经营失败可能性加大，这势必会影响存款人对银行的信心，从一家银行挤兑演化为银行体系的危机。http://www.hibor.com.cn（慧博投研资讯）存款保险可以稳定储户和公众的信心，避免挤提出现与扩散。当然，存款保险只能解决个体风险，无法应对系统性风险；只能做银行危机的缓冲器，而非防护网。
        我们认为存款保险建立，标志着利率市场化的完成将很快到来。
        2、解除财政隐性担保，促进银行市场化经营
        我国银行业的存款存在隐性担保，但是一直没有以立法的形式进行透明化。公众对于哪些银行、多大额度存款被担保一直没有明确的认识。因此一旦银行出现经营问题的传言，很可能出现挤兑问题。前段时间江苏某农商行的挤兑风波便是例证。
        由于隐性担保，财政特别是地方财政对银行有着隐性的财务负担。在义务的另一面，便是权利：地方政府对银行经营的干涉较多，银行市场化经营难以落到实处。而一旦银行出现问题，地方财力实际上又难以负担。
        我们更愿意把存款保险看作是金融改革的重要内容，将其与明确地方政府债务的43  号文相提并论。后者明确了地方债务归属，解除了财政对部分地方债务的担保责任，有利于地方融资平台成为真正的市场主体；而前者明确了银行的市场地位，解除了财政对银行存款的担保责任，也有望降低政府对银行的干预。
        我们认为存款保险制度的落地，为接下来的利率市场化、银行所有制改革、民营银行设立等提供了制度保障。