􀂉  贷款增速比利差更值得关注。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】经济下行中客户本身有自我调控能力，压缩投资需求，银行放贷也会比较审慎。http://www.hibor.com.cn（慧博投研资讯）明年贷款增速也许比利差更值得关注，因为双边降息影响不是很大，关键是确保安全的前提下把贷款放出去。存贷利差和息差逐季回落，主要是由于存款成本上升。3  季度活期存款占比略有上升。
􀂉  3  季度不良余额下降主要是由于核销力度较大。3  季度末不良余额66  亿元，较年初下降2.8  亿元，较中期下降2.7  亿元；不良率1.92%，较年初下降0.33个百分点。不良余额下降主要是由于3  季度核销力度加大。全年核销计划20亿元，其中上半年核销7.5  亿，第3  季度核销9  亿。期末贷款损失准备84.56亿元，拨备覆盖率128.12%，较年初上升18.85  个百分点。
􀂉  积极进行贷款结构调整，严格风险管理。近期新增不良主要在浙江、江苏，这是区域经济特点决定的。但资产质量的恶化会是渐进连续性的，在可控范围。房地产开发贷款审批权都在总行，比较谨慎，贷款总额较年初下降1.53个百分点。今年重点发展私营企业，个体工商户贷款，私营企业贷款最新的不良率只有0.3%，是今年零售业务的主打产品，贷款余额100  多亿。小企业贷款和个人挂钩，风险更易控制。今年建筑业贷款占比上升，客户主要是基础设施领域国家财政政策重点投向的大客户。外贸贷款和担保公司贷款很少。适应经济结构调整，今年基础设施、电力行业贷款增长很快。严格风险管理，借新还旧以07  年为界，只要展期就放到关注类，和奖金挂钩。今年1-9  月展期贷款下降了近40%。
􀂉  3  季度实际税率很低是由于03-07  年核销的呆账获批税前列支。3  季度税率较低主要是税率下调，以及03-07  年核销的呆账获批税前列支，以后年度核销的可以当期税前抵扣。目前还有2  亿多旧帐未核销。