要点:
P2P 借贷是民间借贷模式的规范化、规模化和创新发展。http://www.hibor.com.cn【慧博投研资讯】1、P2P 模式是民间借贷的新型模式,通过互联网或线下系统等平台进行的个人与个人贷款,也就是国内通常所说的人人贷模式(P2P 模式)。http://www.hibor.com.cn(慧博投研资讯)本质上,是民间借贷模式的规范化、规模化和创新发展。2、平台的功能主要有:1.审核,把控风险关;2.负责资金清算,基于互联网工具,利用第三方支付工具,帮助资金流通;3.其它增值服务,基于账户体系可以实现许多增值服务。
P2P 借贷发展具有深刻的技术和经济背景,经营模式日趋成熟,未来成长空间巨大。P2P 借贷的发展大背景是WEB2.0 技术、全球金融危机和金融变革。P2P 借贷中债务整合占了72%,与欧美人整体的借款习惯密切相关。
P2P 模式知名代表为Zopa(英国)、Lending Club(美国)、Prosper(美国),已覆盖英国 、美国、中国、韩国、澳大利亚、日本、加拿大、西班牙、波兰、德国等数十国家。P2P 借贷近年来高速发展,从存量规模以及占借贷市场的比重来看,P2P 借贷仍有巨大的成长空间。
从金融市场现状和政策环境看,P2P 借贷在中国存在巨大市场需求和发展机会,推动了小微经济的发展。中国“两多两难”问题突出(民间资本多,投资难;小微企业多,融资难),但基于支付手段如支付宝第三方支付手段非常成熟,中国的在线电子支付在全世界都处于领先水平,在风险控制、贷后催收管理体系的积累,目前对于民间中介的法律环境相对较宽松等条件,中国P2P 借贷市场目前获得高速发展,且仍存在巨大发展空间。
国内P2P 借贷存在多种模式,与银行小贷错位竞争。目前国内P2P 借贷存在纯线下、纯线上、线上线下结合等三种模式,代表企业分别是宜信、人人贷和平安陆金所,分别代表了三种发展方向。P2P 借贷与银行小贷在目标客户群、用户来源、抵质押、贷款金额与期限、综合借贷成本等方面具有差异。但国内P2P 借贷行业仍存在征信体系不成熟、投资理念成熟度有待提高等现实问题。
人人贷具有较为成熟的盈利模式和风控体系,经营状况良好具有可持续性,发展前景看好。人人贷是P2P 借贷的代表企业之一,其收入来源主要是收取理财客户管理费(目前免费)、计提风险准备金和提取贷款管理费。
人人贷有完整的贷前管理(审核)、贷中管理(等额还款自发式管理)、贷后管理体系,风控模型,目前整体逾期率仍处于较低水平。风险准备金具有风险承担功能,加强了风险控制。人人贷目前已在发展O2O 模式和优选理财计划等创新,大大提升了业务扩张速度和经营质量。